近年来，保险市场出现了“代理退保”这一不法现象，通常是个人或团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”，并以此收取高额手续费。从个人作案到团伙诈骗，“代理退保”运作模式不断演化，已经从公司化运作走向产业化、规模化，形成了捏造事实、虚假投保、恶意退保、骗取保险佣金的完整黑色链条。这种不法行为愈演愈烈，已成为一种黑色“产业”。

　　案例分析

　　2022年11月17号太平人寿滨州中心支公司接到湖南省转办客户F某的12378投诉重复案件，公司接到投诉后，高度重视，迅速核实相关情况。投诉内容为投保时告知住院即可理赔，与实际情况不符，要求全额退保。 经了解，2019年9月，原滨州中心支公司客户F某已将其名下的三份保单通过柜面办理完退保手续，退保审批表中明确记录其因为自身经济原因坚决退保，工作人员现场劝退并告知退保金额，F某对退保金额无异议，并且在退保资料上亲笔签名，现保单已经终止一年多。有着多年咨诉经验的咨诉岗细心的发现投诉电话属地为湖南，口音亦为南方口音，而非本地口音，而经核实投保人F某为地道的滨州当地人，而且此保单已经终止一年多时间，退保资料影像齐全，无异常。以上迹象均指向“黑产代理退保”，于是咨诉岗工作人员决定去客户F某家核实情况，在没有告知客户情况下，他们驱车两个小时去到客户家面见了投保人F某的父母(均为原保单的被保险人)，经过核实，工作人员发现被保险人均对于投诉事宜不知情。此行再次敲定了投诉客户并非真实客户，加之，投诉时对方在保险方面的专业性与客户掌握的内容是完全不符的。当对方再次电话投诉时，太平人寿员工和其核对关于地址的相关信息，对方用岔开话题来回避，最终确定投诉对方是黑产代理退保公司人员。

　　鉴于众多核实和求证，太平人寿滨州中心支公司选择向当地公安机关报案，公安人员按照对方联系方式自报家门后，接听人沉默并谎称打错了，不认识F某，警官在电话中做了劝告及警示。

　　代理退保的风险

　　失去正常保险保障的风险。“代理退保”个人或机构为牟取私利极力怂恿消费者退保，却避而不谈退保可能导致的后果和风险。消费者退保后不仅丧失了风险保障，未来再次投保时，随着年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

　　资金受损或遭受诈骗风险。“代理退保”个人或机构阻断消费者与监管部门、保险机构之间的正常沟通，切断消费者依法合规维权渠道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。还可能利用所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金。

　　个人信息泄露风险。“代理退保”个人或机构要求消费者提供身份证、户口簿、收入证明、保单、银行卡、联系方式、家庭住址、工作单位等敏感隐私信息，存在信息泄露的严重风险隐患。很可能被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动，甚至在消费者不知情情况下办理网络借贷,使消费者蒙受各种未知损失。

　　信用受损风险。“代理退保”个人或机构在代理投诉全额退费时可能造成消费者贷款逾期、保费断交等合同违约，从而形成征信不良记录或是被列入“黑名单”，对消费者未来的贷款、出行、就业和任职等产生不良影响。

　　法律风险。“代理退保”个人或机构为达目的不择手段，教唆、指使、诱导一些法律意识淡薄的消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，严重干扰社会经济生活秩序，使这些消费者面临较大的被诉讼或行政处罚的法律风险。

　　风险提示

　　太平人寿滨州中心支公司提醒广大消费者，正确识别“代理退保”黑产，避免权益受损。擦亮眼睛，保持警惕，正确识别保险行业从业人员和保险产品。不要盲目相信他人，看好银行卡、身份证、保单等信息，不给犯罪份子可乘之机。充分考虑自身的保障需求，不理性的退保会丧失风险保障，未来想再次投保会由于年龄、健康状况的变化使保障成本提高甚至产生无法投保的风险。(通讯员：刘学静)